日本租车保险制度:详细说明与保费比较

在计划日本租车自驾的时候,购买保险是其中一个很多人关心的问题,我也不时收到网友查询有关日本租车保险的问题,所以这里打算用一篇文章集中说明一下日本租车保险的内容,例如强制保险的保障范围和不保事项?什么是租车自负额?什么是免责补偿制度?是否需要购买免责补偿制度保险?什么是营业损失赔偿?哪些租车公司可以购买免营业损失赔偿的保险?等等。

 

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日本租车保险制度

 

(1) 强制保险(保険补偿制度)

 

根据日本法例,在道路上行驶的车辆都需要购买强制保险(即:保険补偿制度)。当发生交通意外时,保险公司会根据保单条款,对在意外中的受害人进行赔偿,包括:(1)受害人的伤亡、(2)乘客的伤亡、(3)第三者的财物损失,以及(4)出租车辆的损毁损失等四方面的赔偿。

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保険补偿制度的保费已经包括在租车基本费用之内,不会单独列出。但要留意保険补偿制度中对乘客的伤亡赔偿额有一定上限,所以当同行乘客的伤亡较严重而令实际赔偿额超过保险上限时,肇事司机仍然有可能需要支付额外的赔偿。

 

另外,以下情况一般亦会在保单中列明属于不受保的情况,例如:发生交通意外后没有报警、无牌驾驶、酒后驾驶、药后驾驶、鲁莽驾驶、肇事司机并非出租时注明的驾驶人等等;因为车辆没有上锁、在禁止停车的地方泊车等由于驾驶人的疏忽而造成的车辆被盗亦不会获得保险赔偿;而车辆内部、车辆装饰、车胎等的损毁亦不是受保范围。

 

 

(2) 免责补偿制度保险

 

租车时虽然已经购买了强制保险,但发生意外时驾驶者仍然需要对第三者的财物损失,以及出租车辆的损毁各自负担5万日元的自负额(俗称“垫底费”,英文叫deductible或excess),两项合共为10万日元。(注意:虽然大多数租车公司自负额合计都是10万日元,但并非全部租车公司都一样,例如Honda Car Rental北海道的自负额对第三者的财物损失是15万日元,对出租车辆的损毁是10万日元,合共就是25万日元;另外如果租用的是大车,出租车辆损毁的自负额可能也会较高。)

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所以,在租车时租车公司会提供另一项“免责补偿制度”保险。免责补偿制度保险并不是强制购买,租车时可以由客人自行选择是否购买;不过通过某些租车代理租车可能会强制要求购买免责补偿制度保险,而有时候租车公司或租车代理推出的某些优惠租车方案,亦必须同时购买免责补偿制度保险。另外,某些租车公司可能会规定购买免责补偿制度保险的资格,例如:未满21岁或取得驾驶执照未满一年的驾驶者不可以购买。

 

购买免责补偿制度保险后,当发生交通意外时肇事的驾驶者就可以免除自负额的负担。但需要注意,所有保险都需要有当地警察局发出的意外报告才会受理赔偿,所以即使是自己不小心撞毁车辆,不涉及其他车辆或其他人,也需要报警,否则就算已经购买免责补偿制度保险,也不会受理,仍然需要按照没有购买时的标准支付自负额。

 

补充:在外国租车网站上经常会见到 “Collision Damage Waiver (CDW)” ,CDW是指当发生交通意外时,驾驶者可以受保险保障无须承担全部赔偿,只需要支付自负额;而在日本租车费用中已包括的强制保险,实际上已经包含了CDW,因为当发生意外时,租车人只需要负担最高10万日元自负额。所以,在外国租车网站,例如RentalCars.com的租车条款中看到Collision Damage Waiver并不表示可免除自负额,只有当包括了免责补偿制度保险(英文通常以Zero Excess Collision Damage Waiver表示)时,才可免除自负额。如果你是通过外国租车公司或代理租车,要特别留意这一点。不过,日本租车公司官方网站的中英文版网页中,通常将免责补偿制度译作CDW。

 

免责补偿制度保险的保费

 

免责补偿制度保险的保费通常以24小时为单位计算,不足24小时也作24小时计,亦有租车公司以计算。不同租车公司的保费会有所不同,大部份租车公司一般私家车每24小时保费是1,080日元,有些租车公司会贵些。

 

以下是现时日本主要租车公司免责补偿制度一天的保费(含8%消费税):

  • 丰田租车(Toyota Rent a Car) – 1,080日元/24小时(一般私家车),2,160日元/24小时(巴士、货车);
  • Times Car Rental的Safety Package – 1,080日元/24小时(小型车),1,404日元/24小时(七人车),2,160日元/24小时(巴士);
  • 日产租车(Nissan Rent a Car) – 1,296日元/24小时(一般私家车),1,944日元/24小时(豪华车),2,160日元/24小时(巴士),1,728日元/24小时(货车);
  • Nippon Rent a Car – 1,080日元/日(小型车),1,404日元/日(大型车/巴士),2,160日元/日(货车/名贵房车);
  • Orix Rent a Car – 1,080日元/24小时(小型车),2,160日元/24小时(七人车、小型巴士);
  • OTS Rent a Car – 1,620日元/24小时(一般私家车),2,160日元/24小时(巴士,只限冲绳);
  • Budget Rent a Car – 1,404日元/日(小型车),2,484日元/日(七人车、小型巴士);
  • Sky Rent a Car – 1,620日元/日(冲绳一般私家车),1,404日元/日(九州一般私家车),1,296日元/日(北海道一般私家车),1,080日元/日(兵库/四国一般私家车),2,160日元/日(小型巴士);
  • JR駅租车 – 1,080日元/24小时(所有车种)。

 

包含租车自负额的旅游保险

 

现时的旅游保险中,有一些已经加入了对租车自负额的赔偿,例如香港富卫保险(FWD)的旅游保险、香港星展银行(DBS)销售的安达保险TravellerShield旅游保险等,如果你购买了这些已经有包括租车自负额的旅游保险,可以考虑不购买租车公司的免责补偿制度,不过要留意旅游保险所包的租车自负额赔偿的金额上限是否足够。如果你是香港人,可以使用MoneyHero搜索哪些旅游保险有包租车自负额赔偿(租车额外保障),以及比较一下各种旅游保险租车自负额赔偿的上限和保费。

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如果要向购买旅游保险的保险公司索偿已支付的租车自负额,一般需要有警察局发出的意外报告和向租车公司支付了自负额的收据作为索偿时的证明文件。

 

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(3) 营业损失赔偿(Non-Operation Charges (NOC)

 

发生交通意外时,驾驶者除了需要支付自负额(没有购买免责补偿制度时)外,亦可能需要向租车公司支付营业损失赔偿(Non-Operation Charges,简称NOC),以赔偿租车公司因为车辆不能出租而产生的营业损失。

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如果在发生交通意外后驾驶者可以将车辆驶至指定的租车店,需要支付的NOC是2万日元,如果不能将车辆驶回,需要支付的NOC是5万日元(注意:个别租车公司不同级别车辆的NOC可能不同,例如Times Car Rental的NOC分为三个级别。)。现时很多租车公司都有提供可以免Non-Operation Charges的保险项目,收费方式与免责补偿制度相同,都是以24小时(或日)为单位计算,一般每24小时收费540日元,但有些会贵一些。

 

以下是现时有提供NOC保险的主要日本租车公司以及NOC保险一天的保费(含8%消费税):

  • Toyota Rent a Car的安心W Plan – 包含免责补偿和NOC保险,另外还包括更换和修理车胎费用,一般私家车的保费是1,620日元/24小时,扣除免责补偿制度的保费后,NOC保险部份的保费是540日元/24小时(注:不可以单独购买NOC保险);
  • Times Car Rental的Super Safety Package – 包含免责补偿、NOC保险和道路支援服务,小型车(Category I)的保费是2,160日元/24小时,扣除免责补偿制度的保费后,NOC保险部份的保费是1,080日元/24小时(注:不可以单独购买NOC保险);
  • Nissan Rent a Car的NOC支援计画 – 540日元/24小时(所有车种),可以单独购买,但如果与免责补偿和安心保险一并购买,只需324日元/24小时;
  • Nippon Rent a Car的NOC保险(ECO) – 432日元/日(所有车种),可以单独购买,但驾驶执照未满一年以及未没21岁人士不可以购买;
  • Orix Rent a Car的租车安心优惠制度(RAP) – 除了免NOC外,还包括更换和修理车胎费用,可以单独购买,小型车648日元/24小时,七人车以上1,296日元/24小时;
  • OTS Rent a Car的安心保险 – 540日元/24小时(所有车种),除了免NOC外,还包括更换和修理车胎费用,但必须与免责补偿制度保险一并购买;
  • Budget Rent a Car的Safety Pack – 包含免责补偿和NOC保险,另外还包括更换和修理车胎费用,小型车的保费是2,160日元/日,扣除免责补偿制度的保费后,NOC保险部份的保费是756日元/日(注:不可以单独购买NOC保险);
  • Sky Rent a Car的あんしん补偿ワイド(安心补偿) – 除了免NOC外,还包括更换和修理车胎费用以及玻璃损坏赔偿,可以单独购买,864日元/日(冲绳一般私家车),756日元/日(九州一般私家车),864日元/日(北海道一般私家车),1,080日元/日(兵库/四国一般私家车),1,080日元/日(小型巴士);
  • JR駅租车 – 540日元/24小时(所有车种)。

 

 

(4) 道路救援与其他保障

 

在发生意外或出现需要协助的问题时,租车公司都会有支援服务,这些称为道路救援的服务一般包括爆胎时更换或修理车胎、吊起驶进路边沟渠的车辆、为电池进行重启、紧急加油、遗失车匙以及各种情况的拖车服务等等。部份租车公司的道路救援的服务已经包含在租车费用之内,例如Toyota Rent a Car、Orix Rent a Car、OTS Rent a Car,但某些项目可能需要另外收费,例如更换和修理车胎的费用、超过某个金额上限的吊车费用等。另外,有些租车公司的道路救援服务需要由租车人负担有关费用。

 

除了免责补偿制度和NOC保险外,大部份日本租车公司还会提供可以免除道路救援服务额外收费的保险项目,一般称为“安心保险”,例如上面NOC保险中所提及的Toyota Rent a Car的“安心W Plan”、Times Car Rental的“Super Safety Package”、Orix Rent a Car的“RAP”、OTS Rent a Car的“安心保险”、Budget Rent a Car的“Safety Pack”、Sky Rent a Car的“安心补偿”等都可以豁免道路救援服务收费,包括更换或修理车胎的费用;另外,有个别租车公司还有提供可以单独购买的针对道路救援服务的额外保险项目,例如Nissan Rent a Car的“日产安心支援计画(NAS)”、Nippon Rent a Car的“Safety Course (安心コース)”等。

 

租车时如果购买了租车公司提供的“免责补偿制度”+“NOC保险”+“安心保险”,基本上就覆蓋了在日本租车自驾期间所有情况的赔偿责任,当然不包括由于司机违反交通法例而造成的交通意外损失,另外,要留意在日本所有租车保险都必须要有报案纪录才可以获得赔偿

 

下表整理了九间日本主要租车公司的租车自负额、营业损失赔偿金额以及所提供的额外租车保险的保费资料:

 

 

(5) 由保险机构提供的第三方租车保险

 

除了租车公司有提供免责补偿制度、NOC保险和安心保险等额外租车保险之外,市场上还有一些保险机构提供独立的租车保险,这些租车保险一般被称为“第三方租车保险”(Third-Party Car Rental Insurance)。

 

购买第三方租车保险的好处,是保费比租车公司提供的额外租车保险便宜,而且受保范围更广,赔偿范围一般包括已支付的租车自负额、营业损失赔偿、道路救援服务收费等等,而且向提供第三方租车保险的保险机构索偿并不需要有报案纪录,而日本租车公司提供的所有保险都一定要先报警才可以获得赔偿,所以对于一些小意外或不涉及其他人的意外,购买第三方租车保险处理上较简单。第三方租车保险的唯一缺点,是发生交通意外时需要先向租车公司支付赔偿,然后再向保险机构进行索偿,手续较为麻烦,不过索偿程序一般都不困难。

 

RentalCover是其中一间较大的提供第三方租车保险的国际性保险网站,它不是保险公司,而是一间保险中介机构,无论你在世界任何地方租车自驾,或者向什么租车公司租车,都可以直接通过RentalCover网站购买第三方租车保险。RentalCover与国际性租车网站RentalCars属同一集团,在RentalCars租车时可以一并购买的 “完全保障制度” (Full Protection or Excess Protection)保险,就是由RentalCover提供的第三方租车保险,这种保险的保障范围大约相当于日本租车公司提供的 “免责补偿制度保险” + “NOC保险” + “安心保险” 这三种保险,而且由于索偿时于无须提供报案资料,所以比日本租车公司提供的保险更方便。

 

通过RentalCover购买在日本租车自驾的第三方租车保险的保费,大约是一天HK$50~HK$65之间,视乎日数和司机原居地而有所不同。如果购买日本租车公司提供的保险,一天保费大约要1,600日元~2,500日元之间,相当于约HK$110~HK$170,所以在RentalCars购买第三方租车保险可以便宜40%~70%。

 

有关RentalCover第三方租车保险的介绍和购买保险的方法,可以参考RentalCars租车与购买RentalCover第三方租车保险教学这篇文章内的说明。

 

除了RentalCar和RentalCover外,其他租车网站也有类似的第三方租车保险,例如透过日本ToCoo! Car Rental预约租车时,必须同时购买一种叫Tocoo! Additional Support (TAS)的服务,这种TAS也属于一种第三方租车保险,购买TAS后可以免除NOC以及可以赔偿向租车公司支付的道路救援服务费用。不过TAS只可以在ToCoo!租车时购买,不可以单独购买,而且不包括租车自负额,保费也比较贵(1,350日元/日)。如果你是在ToCoo!租车,就不需要重复购买租车公司的NOC保险和安心保险了。有关ToCoo!的TAS,可以参考ToCoo Car Rental租车教学这篇文章内的说明。

 

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日本租车教学文章:

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